Защита интересов клиентов страховых компаний / Private banking

То, что продает страховая компания, относится к категории "услуги". Но как клиент может ощутить пользу этой услуги, за которую платит порой немалые деньги? В действительности, заплатив страховую премию (взнос, платеж - согласно законодательству эти термины являются синонимами), клиент получает пачку документов (страховой договор или страховой полис), с помощью которых он может потенциально в будущем отстоять свои права по получению страховой выплаты. От момента заключения договора до страховой выплаты в страховании жизни проходят годы, а то и десятилетия, и все это время клиент должен быть уверен, что все обязательства перед ним будут выполнены.

Риск не получить желаемые страховые услуги состоит в следующем:

1. клиент не выполнил свои обязательства по договору, и в результате этого ему отказывают в выплате;
2. клиент неправильно понял условия договора, в частности, какие именно риски являются застрахованными;
3. страховая компания оказалась неплатежеспособной и поэтому не может сделать выплату.

Первые два случая регулируются Гражданским кодексом, Законом Украины "О страховании", правилами страхования, которые проходят лицензирование в надзорном органе, и самим договором. Таким образом, потенциальные споры могут быть разрешены либо в досудебном, либо в судебном порядке, в рамках гражданского права.

Третий риск имеет экономическую природу, и для сведения его до минимума государство предусматривает целый ряд требований к финансовым показателям страховых компаний, причем наиболее жесткие требования предъявляются к компаниям по страхованию жизни. Надзор за соблюдением этих требований возложен на Комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины, у которой есть достаточно сильные рычаги влияния на страховщиков.

Для обеспечения платежеспособности нормативные акты предусматривают для компаний по страхованию жизни наличие:

1. полностью уплаченного уставного фонда в размере не менее 1.5 миллиона евро;
2. сформированных по определенным требованиям резервов для последующих выплат;
3. запаса платежеспособности не менее 5% от резерва премий (математического резерва);
4. диверсифицированных, прибыльных и ликвидных активов, обеспечивающих выполнение страховых обязательств;
5. резервного фонда, формирующегося из прибыли;
6. адекватного перестрахования.

В настоящее время готовится положение об адекватности капитала.

Как показывает мировая практика, соблюдение этих норм минимизирует вероятность неплатежеспособности страховщика, и, таким образом, делает страхование жизни надежным способом финансовой защиты и накопления капитала.

Информация предоставлена Страховым акционерным обществом "Граве Украина"